Если в картах не везёт...

Скрытые начисления со стороны банка при обслуживании кредитной карточки, проценты и пени — все это испортит настроение любому заемщику. Сегодня банки используют различные негласные системы удорожания предоставляемых кредитов, поэтому все чаще возникают разногласия между расчетами держателя кредитки и банковскими выкладками, и они, естественно, не в пользу клиента.

Как отмечают многие российские юристы, привлекая клиентов легкими на первый взгляд деньгами, кредитно-финансовые учреждения умалчивают, насколько в действительности накладным может стать такое удовольствие. Пожалуй, наиболее острой и злободневной проблемой этого сектора банковских услуг можно считать спор о правомерности установления банками скрытых платежей. Информации о них часто нет в рекламе, но именно эти платежи существенно увеличивают так называемую эффективную ставку кредита.

“Держателями подавляющего количества кредитных карт, — отмечает директор юридического агентства “Феникс” Ирина Москвитина, — являются физические лица, и этот факт обуславливает необходимость защиты прав потребителей при оказании банками соответствующего вида услуг. Среди клиентов агентства немало тех, кто решил воспользоваться профессиональной консультацией еще до того, как обзаведется новенькой кредитной картой на достаточно приемлемых условиях. Но есть и те, кто слишком поздно с удивлением заметил, как долг по карте увеличивается просто с космической скоростью”.

Попробуем в доступной форме объяснить потенциальным владельцам кредиток, каких подводных камней при их использовании необходимо опасаться. Основным вопросом, которым задается будущий держатель кредитной карты, остается стоимость кредита. Но ведь под ней подразумевается не только процентная ставка, но и еще платежи различного рода, связанные с обслуживанием кредита.

“В банковской практике, — поясняет Ирина Москвитина, — могут устанавливаться, помимо процентной ставки по кредиту, несколько видов вознаграждения, получаемого кредитной организацией. В их числе комиссия за выдачу банковской карты и ее обслуживание, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, проценты за разрешенный и неразрешенный овердрафт.

Кроме того, банки берут со своих клиентов комиссии за перевод средств со специального карточного счета, выдачу наличных денежных средств, перевыпуск карты по истечении срока ее действия. Практикуется также взимание вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание, ведение кредитного досье, часто банком предусмотрены выплаты различных неустоек и других платежей, значение которых клиенту мало кто стремится объяснить до получения им кредитки”.

Все указанные виды вознаграждения придуманы вовсе не для того, чтобы просто заставить раскошелиться доверчивого потребителя. Они могут использоваться кредитной организацией для снижения основной процентной ставки по кредиту, способной привлечь большое количество клиентов. Давая кредит на маловыгодных для себя условиях, свои потери при этом банк компенсирует иными, порой “законспирированными” видами вознаграждения.

Итак, решив приобрести кредитную карту, не поленитесь позвонить или зайти в офис банка, чтобы разузнать у его сотрудника обо всех нюансах предоставления этой услуги. Скорее всего, он не захочет рассказывать вам обо всех очевидных минусах кредитки, но, получив максимум информации, вы окажетесь более подготовленным к будущим неприятным сюрпризам.

Помимо выявления скрытых платежей, причинами самых распространенных спорных ситуаций, возникающих между владельцем карты и банком, можно назвать проблемы безопасности и информационную недостаточность. Предположим, по вашей кредитной карте прошла оплата за дорогой телевизор или роскошную шубу. Доказать, что платили на самом деле не вы, потом практически невозможно. Поэтому стоит разобрать с банком подобную ситуацию еще до того, как кредитка окажется у вас в руках.

“Некоторые кредитно-финансовые учреждения, — рассказывает директор ЮА “Феникс”, — берут комиссию даже за неиспользование кредитной карты. Такой пункт может быть вписан в договор, а держатель карты остается в счастливом неведении, не пользуясь заемными средствами и не зная, что при этом штрафуется банком. Это еще раз доказывает, что, приобретая кредитку, необходимо очень внимательно изучить условия, на которых она предоставляется”.