Если у банка отозвали лицензию: что делать клиенту с кредитом и вкладом

В этой статье мы постараемся ответить на вопросы:

1. У банка отзывают лицензию: причины
2. О последствиях отзыва лицензии у банка
3. Что делать клиенту, если у банка отозвали лицензию
4. Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию
5. Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию
6. Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией

У банка отзывают лицензию: причины

ЦБ РФ обладает правом отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности за различного рода нарушения, в том числе требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. К примеру, одной из причин может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, либо недобросовестная деятельность, ведение операций, на которые у банка отсутствует лицензия. С полным перечнем нарушений можно ознакомиться в ст.20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».

Совсем недавно - 21 февраля ЦБ РФ своим приказом № ОД-266 лишил лицензии на осуществление банковских операций QIWI Банк, что вызвало недовольство клиентов. Согласно информации регулятора: «Деятельность банка характеризовалась вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор».

28 февраля также отозвали лицензию у банка «Гефест» «за нарушение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,-приводится в сообщении на сайте ЦБ.

О последствиях отзыва лицензии у банка

В результате отзыва лицензии руководящие органы банка-нарушителя лишаются полномочий, либо они приостанавливаются, а в кредитную организацию назначается временная администрация. Её функции исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Действие временной администрации прекращается с момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.

В течение этого периода приостанавливаются все финансовые операции и сделки с банком, такие как начисление процентов по вкладам и счетам. Ценные бумаги на брокерских счетах возвращаются владельцам, а платежи и переводы — отправителям.

После отзыва лицензии банк, как правило, ликвидируется, а в случае если не может рассчитаться со всеми кредиторами - признается банкротом. В таком случае решение о статусе принимается арбитражным судом. Ликвидацией банка при его банкротстве занимается конкурсный управляющий.

Отзыв лицензии у КИВИ Банка приостановил переводы россиян через платежную систему Contact. Как сообщил представитель Банка России «РБК Инвестициям», платежная система Contact работать не будет в связи с отзывом лицензии у QIWI Банка - оператора этой платежной системы. «Если перевод был отправлен без открытия счета через платежную систему Contact и не был получен, отправителю для возврата этих средств нужно обратиться во временную администрацию», - пояснили в пресс-службе регулятора.

Сегодня при запросе на перевод сайт платежной системы выдает ошибку и предлагает обновить страницу, сообщила специалист департамента стратегических исследований Total Research Маргарита Ольшанская.

Невозможен и вывод средств с кошельков QIWI, их владельцам рекомендуют подавать заявления в АСВ. При этом в пресс-службе Банка России информируют, что у держателей средств на электронном кошельке QIWI есть шанс их вернуть. «В силу Закона о страховании вкладов обязательства по денежным средствам, размещенным на электронных кошельках граждан, не подлежат страхованию (п. 5 ч. 2 ст. 5 177-ФЗ). Возврат этих средств будет проходить уже в ходе принудительной ликвидации или банкротства банка за счет денег, полученных от реализации его активов и иного имущества. По предварительной оценке Банка России, у банка хватит средств, чтобы вернуть деньги с электронных кошельков граждан».

Что делать клиенту, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии создает трудности клиентам - они теряют возможность распоряжаться денежными средствами, которые зависли в банке. Если у вас возникла подобная ситуация, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

1. Откройте счет в другом банке и сообщите бизнес-партнерам, работодателю, контрагентам новые реквизиты для расчетов.
2. Узнайте название банка-агента для выплаты страховки по вкладам и счетам — список кредитных организаций можно будет найти на сайте АСВ.
3. Заполните заявление на возмещение застрахованных средств для банка-агента. Сделать это можно с момента начала выплат и до полной ликвидации кредитной организации.

Возмещение средств производится в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления, с приложением необходимых документов банку-агенту. Для физлиц выплаты по страховому случаю доступны в наличной или безналичной форме, для ИП - только на расчетный счет.

С 19 марта 2024 года вступит в силу Закон, согласно которому, обратиться за получением компенсации будет возможно онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги». При этом не отменяется и прежний способ - прийти в банк-агент и заполнить все необходимые документы.

Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию

Для любого банка, привлекающего средства физических лиц, обязательно иметь соответствующую лицензию, а также систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Именно из этого фонда осуществляются выплаты страхового возмещения при отзыве у банка лицензии. Функционирование ССВ обеспечивается ГК «Агентством по страхованию вкладов» под контролем Правительства РФ.

Согласно статистическим данным АСВ, по состоянию на 21 февраля 2024 года в России 599 банков зарегистрированы в ССВ, в числе которых:

• 300 кредитных организаций, которые находятся в процессе конкурсного производства (ликвидации);
• 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц;
• 296 действующих кредитных организаций, имеющих право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц.

Если банк состоит в списке системы страхования вкладов, то денежные средства на депозите вернут в пределах, определяемых Законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Если же кредитная организация не имеет лицензии на привлечение во вклады средств физлиц, то, делая это, банк нарушает закон. Эксперты рекомендуют прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверить на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.

Согласно данным, средний размер вклада физического лица составил 324 тыс.руб., увеличившись за прошедший год почти на 50 тыс.руб.

В течение 20 лет действия Закона о страховании вкладов АСВ выплачено свыше 2 трлн руб. по 549 страховым случаям в банках. При этом за страховым возмещением обратились 4,4 млн вкладчиков, из которых 96% получили свои денежные средства за счет страховки в рамках установленных лимитов.

На какие счета распространяется страхование вкладов

Закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» определяет, что вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытые в рублях и валюте, застрахованы. В сумму страховки включаются основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва проценты. Лимит по всем вкладам и счетам в одной кредитной организации составляет 1,4 млн руб., а для счетов-эскроу, открытых для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, - 10 млн.руб.

Если сумма всех денежных средств превышает лимит, установленный законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не свыше 1,4 млн руб. для вкладов либо 10 млн руб. для счетов-эскроу в одном банке. На счета-эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

В случае, когда в банке зависают крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), предусматривается возмещение до 10 млн руб. с условием, что эти деньги поступили не ранее трех месяцев до момента отзыва лицензии у кредитной организации.

Однако можно попробовать получить средства сверх указанной законом суммы, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию

В соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета подлежит расторжению по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора служит основанием для закрытия счета.

В целях закрытия счета в кредитной организации, у которой отозвали лицензию на осуществление банковских операций, требуется подать заявление временной администрации (ее представителю), конкурсному управляющему. При наличии денежных средств на счете, его закрытие производится после списания денежных средств с такого счета (при наличии остатка договор счета соответствующего вида расторгается, но счет при этом не закрывается).

Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией

По кредиту полученному, даже если лицензия у выдавшего его банка отозвана, платить все равно придется. Необходимую информацию о том, как это делать, можно получить на портале АСВ в специальном разделе.

Доступны и платежи по кредитам через платежных партнеров, аккредитованных специально для таких операций. К примеру, на сегодняшний день партнерами АСВ являются система быстрых переводов «Золотая Корона», оператор по переводу денежных средств «Телекснет», банковская группа «ТКБ». Оплату возможно проводить банковскими картами Visa, Masterсard, «Мир», эмитированными банками России.

Платежи доступны и в любом действующем банке. Реквизиты для оплаты кредитов уточняются на сайте АСВ. При задержке платежей начисляются пени и неустойки, что впоследствии плохо скажется на кредитной истории.

Вдобавок АСВ имеет право передать задолженность по кредиту другому банку, на тех же условиях - процентная ставка, срок останутся прежними. В другой кредитной организации не смогут поменять их в одностороннем порядке.

Эксперты советуют - обязательно сохранять все квитанции и документы по расчетам с банком. Когда возникнут спорные ситуации, они пригодятся - вы сможете доказать свою правоту.