Закон  № 467-ФЗ от 04.08.2023 ужесточит порядок взыскания долгов

С 1 февраля вступают в силу новые правила работы коллекторов по взысканию долгов, вводится законодательно блок поправок, регулирующих деятельность коллекторов, МФО и банков по взысканию долгов.

Вступлением в силу закона № 467-ФЗ от 04.08.2023 года с 1 февраля этого года, вносятся существенные изменения в порядок деятельности юридических лиц, которые занимаются взысканием долгов, определяется перечень таких организаций. Документ размещен на официальном портале правовой информации.

Кому дано право взыскания долгов

 До 1 февраля 2024 года Закон 230-ФЗ от 03.07.2016 года не содержал понятия «коллекторы» либо «коллекторская деятельность». Поправки, внесенные законом 467-ФЗ, уже определяют перечень таких организаций, взысканием долгов могут заниматься:

• профессиональные коллекторские организации, для которых взыскание долгов является основной деятельностью. Такие юрлица проходят регистрацию и включаются в специальный реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
• микрофинансовые организации (МФО) и банки, но для этого им придется подать уведомление в ФССП и добиться включения в отдельный реестр. Перечень будет вести ФССП и размещать на своем сайте. Но соответствующий порядок пока не утвержден.

Одним из наиболее важных изменений является решение о закреплении надзора за всеми лицами, осуществляющими деятельность по взысканию, за одним органом, сообщили «РБК Инвестициям» в «Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА). Несомненной пользой принятия поправок называют введение законодателем термина «коллекторские организации», полагает адвокат МКА «Клишин и партнеры» Дмитрий Пашин.

Согласно новым правилам, в наименовании агентства должна содержаться строка - «профессиональная коллекторская организация». Нововведению подлежат не только новые агентства, но и те, которые уже зарегистрированы в Госреестре.

На сегодняшний день по данным ФССП в реестре коллекторских агентств числятся 543 компании. Из них:

• имеют лицензии — 458;
• лишены лицензии — 85.

Коллекторская организация подлежит исключению из официального реестра за грубые и неоднократные нарушения, если они повлекли имущественный ущерб или вред здоровью (жизни) граждан, либо за неисполнение предписаний ФССП. На портале ФССП публикуются номер лицензии, ОГРН, ИНН, юридический адрес компании, адрес официального сайта, а также сведения об отзыве лицензии.

Что нового во  взаимодействии с должниками

Ограничения по общению с должниками (рассылка писем и звонки) до вступления в силу закона 467-ФЗ касались только коллекторов, теперь эту норму распространили на банки и МФО, включенные в реестр ФССП.

Внесено и такое понятие, как «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА), представляющий собой программу общения с должником без личного участия коллектора организации по взысканию долгов. АИА призван передавать информацию о задолженности и сроках погашения, методом записи всех переговоров. При этом должна предусматриваться возможность переключения на «живого» сотрудника. Кроме того, законодательно закреплено количество таких взаимодействий: не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц.

Все перечисленное должно послужить «обелению» отрасли и защитить права должников. Может это и означает несомненный шаг вперед, в то же время данные поправки, по мнению экспертов, вряд ли повлияют на снижение объемов просроченной задолженности. А экономическую эффективность нового вида общения коллекторов и должников посредством голосовых сообщений и вовсе считают сомнительной.

Как считают в НАПКА, внесенные поправки, возможно, приведут к формированию цивилизованного рынка взысканий. «Закон уравновешивает права и обязанности всех юридических лиц, работающих с просроченной задолженностью».

Коллекторским агентствам, банкам и МФО приданы права отправлять должникам информацию о задолженности через портал «Госуслуги». Однако при соблюдении условий: программное обеспечение компании должно быть подключено к госпорталу, а должник дал свое согласие на получение таких сообщений. В течение календарного месяца (с 1 по 30 число) число сообщений по одному обязательству не должно превышать двух.

Общение коллекторов с должниками упорядочено

Начиная с 1 февраля текущего года, сотрудник организации по взысканию долгов (коллекторского агентства, МФО или банка) при каждом обращении к должнику обязаны сообщать следующую информацию:

• имя и идентификационный код, присвоенный сотруднику его организацией (если код не присвоен, указывается ФИО);
• полное наименование кредитора;
• информация о задолженности (с указанием ее размера, структуры).

Должнику, в свою очередь, дается право - подать документы письменно по адресу или электронной почте, через нотариат, портал «Госуслуги», лично под роспись - об отказе от личного общения с кредитором или организацией по взысканию долгов.

Ранее разрешалось направить обращение лишь в письменном виде на юридический адрес коллекторского агентства.

Что важно, кредиторы обязаны уведомлять заемщика о продаже просроченной задолженности не позднее пяти рабочих дней после заключения договора одним из следующих способов: через почту, нотариуса, портал «Госуслуги» или лично под роспись. Уведомление по электронной почте также допускается, если она указана в кредитном договоре. Кредитор также обязан разместить сообщение о продаже на Федресурсе.

Нередко коллекторы чересчур красочно в своей деятельности описывают должникам беды, их ожидающие в случае невозврата долга - в новом законе содержится запрет на введение должника в заблуждение относительно последствий неисполнения обязательства, - пояснил управляющий партнер юридической фирмы «Вестсайд» Сергей Водолагин. В то же время новыми поправками уточняется, что правдивая информация о последствиях нарушения обязательства должником не является нарушением закона.

Банк России сообщил, что в 2023 году просроченная задолженность по кредитам физлиц достигла суммы в 1,2 трлн руб., что составляет 3,5% от общего кредитного портфеля. За 2022 год - 1,15 трлн руб. и 4,2%, за 2021 год - 1,01 трлн руб. и 4,1% соответственно.

В целом за 2023 год рост выдач потребительских кредитов составил 15,7% - после низких результатов кризисного 2022 года (+2,7%), лишь немногим ниже результата за 2021 год (+20,1%).

По сведениям НАПКА, также за 2023 год возрос объем проданной банками просроченной задолженности - до 250 млрд руб., это на 16% больше 2022 года и на 24% - 2021 года. За указанный период объемы проданных долгов составляли 209 млрд руб. и 189 млрд руб. соответственно.

Отметим, в настоящей статье не раскрываются основные причины, приводящие граждан РФ к состоянию просроченной задолженности перед кредитными организациями. Но советуем все же находить способы рассчитываться напрямую с кредиторами и не допускать продажи задолженности коллекторам, которые значительно ухудшат ваши условия жизни!